Czy możesz mieć kredyt studencki i kupić dom?

Większość ludzi mierzy się z dużymi celami finansowymi pojedynczo, a dzielenie i zdobywanie jest popularną drogą; ale co się dzieje, gdy chcesz zmierzyć się z kilkoma celami naraz? Czy idziesz z zachodzeniem na siebie, czy próbujesz trzymać się pierwszego problemu? Jest to pytanie, które często pojawia się w przypadku Millenialsów i GenXers, zwłaszcza jeśli chodzi o spłatę kredytów studenckich i kupno domu. Ponieważ sumy kredytów studenckich nadal rosną, nie jest to prawdopodobnie problem, który wkrótce zniknie.

Wbrew powszechnemu przekonaniu, nie ma nic z natury niewłaściwego lub finansowo niesprawiedliwego w kwestii zaciągania kredytu hipotecznego, podczas gdy wciąż spłacasz kredyty studenckie. Pożyczki dla studentów mogą utrudnić proces (i kwotę kredytu hipotecznego), ale kredytodawcy nie dyskryminują wnioskodawców tylko dlatego, że mają saldo kredytów studenckich.

Jeśli próbujesz spłacić zadłużenie studenckie, kupując dom, zapoznaj się z najlepszymi praktykami i rzeczami do rozważenia.
Co musisz wiedzieć

Kupno domu to kwestia liczb. Jedną z największych liczb, której szuka twój pożyczkodawca, jest twój stosunek długu do dochodu, który powinien wynosić 28% lub mniej. Innymi słowy, kwota twojego dochodu, którą wydajesz na spłatę długów co miesiąc, nie powinna przekraczać 28% twojego miesięcznego budżetu.

Im więcej wydajesz na zadłużenie, tym bardziej jesteś podatny na te kredyty, jeśli stracisz pracę lub będziesz miał wypadek. Jeśli masz dużo kredytów studenckich, Twój stosunek może być zbyt wysoki, aby się zakwalifikować.

Druga liczba to zaliczka. Większość kredytodawców wymaga pewnej zaliczki przy zakupie domu – tradycyjna liczba to 20%. 20% zaliczki pozwala ci zrezygnować z prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI), czyli tego, co pożyczają kredytodawcy, jeśli masz mniej niż 20% kapitału własnego w domu.

Jeśli kupujesz dom o wartości 200 000 USD, zapisanie 40 000 USD zaliczki może wydawać się niemożliwe, gdy masz kredyty studenckie. Na szczęście są inne opcje. Federalny Urząd Mieszkaniowy ma program wypłat o wartości 3,5%, który jest znacznie łatwiejszy dla kredytobiorców. Jeśli jesteś weteranem lub kupujesz dom na wsi, możesz znaleźć kredyty w wysokości 0%, ale pamiętaj o opłatach za finansowanie i do góry nogami w domu, zanim się zamkniesz (tj. dom jest warty). Ponadto należy pamiętać, że im rzadziej zostaniesz w domu, tym wyższa miesięczna spłata kredytu hipotecznego i tym mniej będziesz mieć w gotówce, aby sfinansować inne cele, takie jak emerytura, podróże i rozrywka oraz finansowanie uczelni.

Twoja ocena kredytowa jest ważnym czynnikiem w twojej zdolności do zakwalifikowania się do kredytu hipotecznego i wysokiej stopy procentowej. Im wyższy wynik kredytowy, tym niższe oprocentowanie, do którego się kwalifikujesz, i tym bardziej atrakcyjne dla kredytodawców. Dokonywanie terminowych wypłat na kredyty studenckie może podnieść Twoją zdolność kredytową i pomóc Ci uzyskać prawo do kredytu hipotecznego. Zminimalizowanie innych długów konsumenckich, takich jak kredyty samochodowe i karty kredytowe, może również pomóc w tym obszarze.

Możesz sprawdzić swój wynik kredytowy za pośrednictwem trzech głównych biur informacji kredytowej na annualcreditreport.com. Niektóre banki i firmy obsługujące karty kredytowe dają ci także dostęp do twojego raportu kredytowego za darmo na miesięcznym wyciągu.
Jak zaoszczędzić na zaliczkę

Jednym z największych problemów, które nękają kupujących po raz pierwszy, jest oszczędzanie na zaliczkę przy spłacie pożyczek studenckich. Nawet zaliczka w wysokości 3,5% na dom 200 000 $ wymaga zaoszczędzenia 7 000 $ – bez kosztów i opłat za zamknięcie konta.

Sprawdź swój budżet i sprawdź, gdzie możesz zaoszczędzić, aby zaoszczędzić na zaliczce. Czy możesz stracić członkostwo w siłowni, z którego prawie nie korzystasz, lub pola subskrypcji, które gromadzą się co miesiąc? Czy możesz ograniczyć jedzenie, dopóki nie kupisz swojego domu? Cięcie dużych wydatków może być skuteczne, ale czasami lepiej jest wprowadzać drobne zmiany w kilku obszarach jednocześnie.

Niektórzy ludzie zbierają także inne występy, aby szybciej zapłacić za zaliczkę. Jednym ze sposobów na osiągnięcie sukcesu jest określenie, ile trzeba oszczędzać co miesiąc, a następnie konfigurowanie automatycznych przelewów na konto ustanowione specjalnie dla Twojej zaliczki w Twoim banku. Możesz kontynuować to po zapisaniu zaliczki, aby utworzyć specjalny fundusz na wypadek sytuacji kryzysowych dla nowego domu.

Najważniejsze jest to, że możesz jednocześnie spłacać kredyty i kupować dom. Jednak ważne jest, aby wziąć pod uwagę takie czynniki, jak twój dochód, koszt domów w Twojej okolicy, aktualny etap życia, czy są jakieś przejścia na horyzoncie, i gdzie posiadanie domu pasuje do twojego całego finansowego obrazu. Nie chcesz mieć tyle domu, że nie jesteś w stanie oszczędzić na inne ważne cele finansowe w swoim życiu.

Rok szybko się kończy i jest wiele noworocznych rezolucji. Jednak przy tak otwartych rozwiązaniach, łatwo jest zarzucić zbyt wiele naraz i choć początkowo możesz czuć się zmotywowany, szybko przesuwaj kilka tygodni lub miesięcy i może się okazać, że rzucasz ostrożność, granice i zasady wiatr i są dokładnie w tej samej pozycji, z której chcesz się wydostać.

Zamiast decydować się na zmianę w 2017 r., Wciąż jest czas, aby wybrać zapychanie i załatwianie spraw w 2016 r. W wielu przypadkach koniec roku zamyka okno finansowe lub otwiera nowe drzwi. Czy jesteś gotowy, aby podsumować swoje luźne cele i przygotować się do skorzystania z okazji, jakie przynosi Nowy Rok?

Oto kilka finansowych ruchów, które powinieneś rozważyć przed końcem roku.

1. Doładuj swoje 401 (k) lub sponsorowane przez pracodawcę konto emerytalne. Natomiast do 17 kwietnia 2017 r., Aby ukryć pieniądze na 2016 r. W trybie tradycyjnym lub Roth IRA, wystarczy do 31 grudnia, aby przekazać składki pracownicze do planu emerytalnego swojej firmy. Czy siedzisz na gotówce na swoim koncie oszczędnościowym, które można lepiej wykorzystać tutaj? Wpadnij na swoje 401 (k) składki do końca roku i użyj dodatkowej gotówki na swoim koncie oszczędnościowym, aby wymienić brakujące pieniądze na wypłatę.

2. Otwórz konto emerytalne i sfinansuj je. Większość Amerykanów nie oszczędza na tyle, by przejść na emeryturę. Jeśli chcesz być wyjątkiem, musisz zrobić coś więcej niż tylko otworzyć konto. Musisz również zapisać do niego. Jeśli utworzysz tradycyjne konto IRA (zamiast Rotha), będziesz mógł odliczyć wszelkie składki przed opodatkowaniem w 2016 roku.

3. Zrób datek charytatywny. Jeśli chcesz przekazać darowiznę na cele charytatywne, zrób to przed 31 grudnia. Otrzymasz kredyt podatkowy na rok 2016, a będziesz czuł się dobrze, oddając część swoich dochodów. Upewnij się, że masz paragon dla celów podatkowych.

4. Zmniejsz podatki od zysków inwestycyjnych. Nazywa się to zbiorem strat podatkowych. Chociaż nie należy podcinać planu inwestycyjnego ani celów mających na celu obniżenie podatków, ściąganie strat podatkowych ma miejsce, gdy kompensujesz zyski kapitałowe z opodatkowania, które miałeś przez cały rok na swoich inwestycjach, sprzedając inwestycje, które straciły na wartości. Zrealizowane straty kapitałowe pomagają obniżyć podatki należne od zysków. Musi to nastąpić do 31 grudnia.

5. Wydaj swoje saldo na Elastyczne Konto Oszczędnościowe. Czas użyć go lub stracić. Niektóre elastyczne konta oszczędnościowe oferowane przez pracodawcę wymagają, abyś wydał wszystkie pieniądze zgromadzone w ciągu roku przed 31 grudnia. Nie pozwól, aby pieniądze te ześlizgnęły się z twoich palców po prostu dlatego, że nie odwiedziłeś lekarza wystarczająco. Nie wiesz, na co możesz wydać elastyczne konto oszczędnościowe? Sprawdź listę zatwierdzonych wydatków.

6. Sprawdź swoje wstrzymane płatności. Jeśli każdego roku otrzymujesz duży zwrot pieniędzy, zasadniczo udzielasz rządowi pożyczki bezodsetkowej. Czy nie wolałbyś mieć tych pieniędzy w kieszeni co miesiąc, aby wykorzystać je do sfinansowania swoich celów? Sprawdź swoje wstrzymane inwestycje i dostosuj w górę lub w dół, w razie potrzeby na swoim W-4.

7. Utwórz budżet wakacyjny. Każdego roku zakupy wakacyjne powodują zadłużenie milionów Amerykanów. Ważną częścią jest to, że nie musi. W tym roku spójrz na swoje finanse i budżet, ile możesz wydać na Boże Narodzenie. Więc trzymaj się tego. Jest ok, jeśli musisz zmniejszyć skalę, aby pozostać przy budżecie. Idąc do przodu w 2017 r., Zacznij od świątecznego funduszu oszczędnościowego w styczniu i przechowuj go co miesiąc. To zapewni, że nie spustoszysz swoich finansów w grudniu.

8. Stwórz automatyczne oszczędności dla swoich celów. Zamiast polegać na sobie, aby zapisać ręcznie, spróbuj utworzyć automatyczne przelewy na konto oszczędnościowe lub emerytalne. Możesz korzystać z aplikacji takich jak Digit lub konfigurować przelewy na oddzielne konto w innym banku.

9. Zarejestruj się, aby otrzymać kartę kredytową. Jeśli możesz zaufać sobie kartą kredytową, otwarcie karty gotówkowej lub podróżnej może pomóc Ci zarobić wspaniałe nagrody za pieniądze, które już wydałeś. Niektóre osoby podróżują za darmo w oparciu o nagrody za karty kredytowe – to dobra opcja, jeśli zdecydujesz się na podróż w 2017 roku.

10. Rozpocznij dokonywanie dodatkowych płatności w kierunku zadłużenia. Jeśli chcesz, aby rok 2017 był rokiem, w którym stałeś się wolny od długów, zacznij dodawać dodatkowe pieniądze do minimalnych płatności. Możesz zacząć mały i zwiększyć kwotę w czasie.

11. Śledź swoje wydatki. Łatwo jest wydawać pieniądze, gdy nie masz pojęcia, co robisz. Śledź wydatki przez kilka miesięcy i zobacz, jakie zmiany możesz wprowadzić i gdzie jesteś nadmierny. Spróbuj wyciąć przynajmniej jedną usługę lub negocjuj z niższą stawką. Wykorzystaj różnicę, aby zaoszczędzić na emeryturze lub spłacić dług.

12. Porozmawiaj z planistą finansowym. Jeśli nie masz pewności, że oszczędzasz wystarczająco dużo na emeryturę, rozmowa z planistą finansowym może uspokoić twoje lęki i sprawić, że poczujesz się lepiej przygotowany na złote lata.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.