Czy łatwe jest oszczędzanie pieniędzy? Z pewnej odległości to na pewno wygląda.
Ale kiedy się to sprowadza, jest to dość trudne – zwłaszcza, gdy nie masz dochodów z gwiazd.
Wiesz już, że musisz zaoszczędzić pieniądze na przyszłość. Musisz zaoszczędzić pieniądze na emeryturę, na nagły wypadek, na edukację swoich dzieci. Lista jest długa.
I, w głębi duszy, wiesz, że są to realne wydatki, które najprawdopodobniej pogorszą się w ciągu życia.
Jeśli nie zacząłeś oszczędzać na te cele, pierwsze pytanie, na które musisz odpowiedzieć, brzmi: jak zacząć. Najczęściej start jest najtrudniejszą częścią oszczędzania na dowolny cel.
Ten artykuł jest doskonałym miejscem do rozpoczęcia, jeśli masz problemy z podjęciem tego pierwszego kroku. Poprosiłem kilku doradców finansowych o najlepszą poradę finansową, jak zaoszczędzić pieniądze, i otrzymali różnorodne odpowiedzi.
Oto ich najlepsze wskazówki. Który jest Twoim ulubionym? Którego spróbujesz?
1. Śledź swoje wydatki.
Inżynier-obrócony doradca i założyciel WealthMobius.com Bily Xiao mówi: „Zbyt wielu dorosłych nie ma dokładnego obrazu swoich dochodów i wydatków. Ale jeśli to zmierzysz, możesz to poprawić. Zacznij więc śledzić, podsumuj, ile oszczędzasz, poznaj niskie koszty wydatków, które możesz wyciąć, i zacznij wyznaczać jakieś dodatkowe cele, by zwiększyć oszczędności. Korzystaj z doskonałych narzędzi, takich jak Mint.com (zsynchronizowane z kontami finansowymi) lub YouNeedABudget.com (bardziej ręczne i prywatne) do śledzenia. ”
Zanurzmy się nieco głębiej w śledzenie twoich wydatków i dowiedz się, w jaki sposób może to pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze.
Po pierwsze, zdaj sobie sprawę, że istnieją dwa różne rodzaje wydatków: jednorazowy i subskrypcja. Jednorazowe wydatki to te, które zazwyczaj zdarzają się raz. Jako jednorazowe wydatki zazwyczaj nie pojawiają się z biegiem czasu. Na przykład możesz odebrać stożek lodów w sklepie, a nie zapisać się na subskrypcję lodów. Jest to uważane za jednorazowy wydatek – nawet jeśli w późniejszym czasie kupisz ten sam rodzaj rożka do lodów.
Jednorazowe wydatki mogą być dużą sprawą, jeśli chodzi o jedzenie na koncie bankowym, szczególnie jeśli występują one często. Można je jednak dość łatwo śledzić, ponieważ musisz ręcznie je robić. Ponieważ znajdują się one na twoim radarze, łatwiej jest zidentyfikować te wydatki i coś z nimi zrobić.
Koszty subskrypcji to te, które pojawiają się z czasem, a nawet co miesiąc. Koszty stałe obejmują rachunki, takie jak rachunek za wodę, rachunek kablowy i czynsz. Zapisałeś się, więc spodziewasz się otrzymywać takie rachunki co jakiś czas. Koszt tych subskrypcji może lub nie może zostać naprawiony.
Teraz wydatki na subskrypcję są trochę trudne. Z jakiegoś powodu możesz łatwiej uzasadnić powtarzające się koszty subskrypcji niż wydatki jednorazowe.
Wyobraź sobie ten scenariusz. Jesteś w sklepie z telefonami komórkowymi, żeby kupić telefon i usługę. Widzisz telefon, który kosztuje 850 USD, który jest objęty planem usług, który kosztuje 50 USD miesięcznie. Zobaczysz także telefon, który kosztuje 200 USD z abonamentem, który kosztuje 80 USD miesięcznie. Załóżmy, że przez cztery lata będziesz korzystać z telefonu i serwisu.
Który telefon powinieneś dostać, jeśli chcesz lepszej oferty? Chociaż możesz pokusić się o telefon z niższą ceną, telefon z wyższą ceną to lepsza okazja na dłuższą metę.
W ciągu czterech lat zapłacisz w sumie 3 250 $ za telefon z wyższej półki i usługę. Z kolei w ciągu tych samych czterech lat zapłacisz w sumie 4 040 USD za tańszy telefon i usługę. Lekcja tutaj polega na wykonaniu matematyki i ustaleniu, która transakcja jest naprawdę najlepsza na dłuższą metę.
Nie tylko zaoszczędzisz pieniądze, gdy wykonasz matematykę, ale także zwrócisz uwagę na koszty subskrypcji, ale będziesz w stanie zaoszczędzić pieniądze, aby w przyszłości robić podobne, droższe zakupy, takie jak te, aby zaoszczędzić na kosztach subskrypcji (jeśli dotyczy).
2. Zautomatyzuj to.
Jamie Pomeroy, Financial Advisor w MerchantsBank mówi:
„Po ustaleniu budżetu i określeniu krótko- i długoterminowych celów, jednym z łatwych sposobów na zaoszczędzenie pieniędzy na te cele, jest po prostu zautomatyzowanie go. Skonfiguruj regularne i automatyczne depozyty na swoich kontach inwestycyjnych i oszczędnościowych, bezpośrednio z wypłaty lub z konta czekowego.
Jest to prosta praktyka, która w przyszłości zapłaci ogromne dywidendy. Aby Ci w tym pomóc, możesz również wypróbować narzędzia technologiczne, które mogą nieco ułatwić życie oszczędności. Narzędzia technologiczne, takie jak Digit, określą, ile możesz zaoszczędzić każdego tygodnia lub miesiąca w oparciu o dochód osobisty i wydatki, a następnie wyśle je na konto oszczędnościowe! ”
Niezależnie od tego, automatyzacja na pewno pomoże Ci być na bieżąco z celami oszczędnościowymi. To naprawdę jeden z najszybszych i najłatwiejszych sposobów oszczędzania na bieżąco. Jednak potrzebujesz sposobu na śledzenie tego, co jest zautomatyzowane, dzięki czemu nadal masz kontrolę.
Na przykład dobrze byłoby umieścić wszystkie rachunki w jednym miejscu, abyś mógł się dowiedzieć, co jest z tym powiązane (na przykład twoje osobiste sprawdzenie do twojego funduszu awaryjnego), a to także obejmuje połączenia niezwiązane z oszczędnościami. Na przykład możesz chcieć wiedzieć, że rachunek za wodę opłacany jest przez osobistą kartę debetową. Gdy już masz gdzieś wszystkie zautomatyzowane rachunki, możesz się do nich odwołać w każdej chwili.
Automatyzacja może pomóc Ci oszczędzać w sposób ciągły, ale powinieneś także pamiętać o praktycznych ograniczeniach automatyzacji, gdy próbujesz zoptymalizować swoje oszczędności.
Jednym z takich ograniczeń jest zmiana twoich dochodów lub wydatków, ale twoje automatyczne decyzje finansowe nie. To, jak można sobie wyobrazić, może być problematyczne. Jeśli, na przykład, twój dochód znacznie spadnie, a nie masz już środków na przelanie pieniędzy na swoje konto oszczędnościowe, będziesz musiał to pamiętać, abyś mógł skorygować kwotę. Oczywiście zakłada to, że nie używasz oprogramowania, które może automatycznie wprowadzić te poprawki.
Inny przykład: jeśli Twoje dochody wzrosną dramatycznie, prawdopodobnie zechcesz zaoszczędzić jeszcze więcej pieniędzy. Jeśli twoje oszczędności są zautomatyzowane, musisz jednak ręcznie zwiększyć stopę oszczędności.
Aby pokonać te ograniczenia, pomocne może być dokonanie corocznego przeglądu Twojej sytuacji finansowej oraz uwzględnienie powiązań i przelewów konta oszczędnościowego w ramach tego przeglądu.
Ostatnie przypomnienie, ponieważ możesz zautomatyzować coś, nie znaczy, że zawsze powinieneś. W prawdziwym świecie są chwile, kiedy nie ma to sensu. Mając to wszystko na uwadze, warto zautomatyzować jak najwięcej, o ile pomaga to w osiąganiu celów. Następnie możesz usiąść, zrelaksować się i obserwować, jak twoje oszczędności rosną i rosną!
3. Wyjdź z długów.
Scott Wellens jest założycielem FortressPlanningGroup i gospodarzem podcastu „Best in Wealth”. Mówi: „Ludzie, którzy mają dużo długów konsumenckich i inne kredyty, nie mają przede wszystkim pieniędzy na uratowanie. Osoby zadłużone w końcu płacą odsetki firmom kredytowym, zamiast zarabiać na oszczędnościach. Najlepszym sposobem na rozpoczęcie oszczędzania jest wydostanie się z długów tak szybko, jak to możliwe i dyscyplina, aby nie zaciągać długów. Będziesz zaskoczony, ile pieniędzy można zaoszczędzić co miesiąc, jeśli wyrzucisz dług z życia. ”
Dług może się utrzymywać przez wiele lat, co sprawia, że ratowanie ludzi jest prawie niemożliwe. Na szczęście istnieją świetne narzędzia online, które pomogą Ci wydostać się z długów. Pamiętaj jednak, że oprogramowanie działa tylko wtedy, gdy z nim pracujesz, więc rób to!
Kiedy szukasz wyjścia z długów, polecam wystawienie twoich długów jeden po drugim. Możesz zamówić je od najwyższej stopy procentowej do najniższej stopy procentowej lub najniższego salda w dół do najwyższego salda. Pierwsza metoda może zaoszczędzić najwięcej pieniędzy, ale druga metoda jest przyjemna, ponieważ pomaga poczuć twoje postępy. Niezależnie od tego, co zdecydujesz, wystarczy, że zaatakujesz jeden dług naraz.
Pamiętaj też, aby sprawdzić kilka sposobów na zaoszczędzenie pieniędzy. Im więcej pieniędzy możesz zaoszczędzić, tym więcej pieniędzy możesz wykorzystać na spłatę długów. Im więcej pieniędzy możesz zadać na zadłużenie, tym mniej będziesz musiał zapłacić. I im mniej interesujesz się, tym więcej pieniędzy będziesz musiał zaoszczędzić! Zaczniesz nabierać naturalnego rozmachu, gdy spłacisz swój dług i będziesz mógł zaoszczędzić więcej niż wcześniej.
Mam zamiar dać ci mały sekret. Aby spłacić dług, będziesz musiał zdobyć trochę pieniędzy finansowych. Będziesz musiał być zdeterminowany – naprawdę zdeterminowany – by spłacić dług szybciej niż normalnie. To nie jest łatwe, zwłaszcza jeśli jesteś przyzwyczajony do długów.
Przydaje się kontynuowanie swoich ambicji bez długów po tym, jak uwolnicie się od szponów długów. Nie wracaj do długów! Wydaj mniej niż zarabiasz, a unikniesz długów przez resztę swojego życia.
Będziesz zszokowany tym, ile możesz zaoszczędzić, gdy nie masz długów. Zachęcam was do tego teraz. Jak to będzie być wolnym od jakiegokolwiek długu? Do czego mógłbyś oszczędzić? Ile jeszcze będzie każdej wypłaty? Chwyć tę wizję i niech to będzie motywacja do twoich wysiłków.
Wiele rodzajów długów, takich jak zadłużenie kart kredytowych, może mieć absurdalnie wysokie opłaty, które powodują, że warto je spłacić, zanim zainwestujesz pieniądze. Ile zarabiasz na giełdzie? Średnio 6% rocznie? 7%? Mimo że jest to dobre, możesz „zarabiać” znacznie więcej, spłacając długi o wysokim oprocentowaniu kart kredytowych.
Zainwestuj w swoją przyszłość, spłacając swój dług. To gwarantowany zwrot z inwestycji. Będziesz wiedział, czego się spodziewać, a ponieważ spłacisz każdy dług, będziesz miał więcej pieniędzy na inne cele finansowe.
4. Znajdź partnera odpowiedzialnego.
Planowanie finansowe w San Diego Taylor R. Schulte mówi: „Niezależnie od tego, czy chodzi o szkołę, pracę, czy finanse rodzinne, posiadanie kogoś, kto będzie odpowiedzialny za dane zadanie, może zwiększyć skuteczność i zapewnić lepsze wyniki. Rozważ skorzystanie z tej koncepcji, aby zaoszczędzić więcej pieniędzy. Ustaw możliwy do osiągnięcia cel oszczędności i wybierz partnera odpowiedzialnego za monitorowanie postępów i utrzymuj pozycję na dobrej drodze.
Mimo że jest to opcja, ta osoba niekoniecznie musi być specjalistą finansowym. Może to być twój współmałżonek, krewny, przyjaciel, mentor lub sąsiad z sąsiedztwa. Możesz nawet zrobić z tego rodzinną grę i pracować jako zespół, aby wzajemnie się rozliczać.
Na przykład, ustal cel oszczędności dla każdego członka rodziny i uzgodnij nagrodę dla osoby, która dotrze do niego jako pierwsza. Może wszystkie zaoszczędzone pieniądze trafiają do puli urlopowej, a zwycięzca wybiera miejsce docelowe. Niezależnie od tego, co wybierzesz, pamiętaj, aby unikać zbytniego ustawiania paska. Osiągnięcie określonego celu, nawet jeśli jest mały, może pomóc w zapewnieniu motywacji potrzebnej do osiągnięcia sukcesu w przyszłości. ”
Schulte ma rację. Posiadanie odpowiedzialności może pomóc w osiągnięciu rezultatów. Mając militarne pochodzenie, mówię o tym jako o kumplach z bitwy.
Jeśli kiedykolwiek pracowałeś w restauracji typu fast food, prawdopodobnie wiesz o audytach inspekcji sanitarnych. Kontrole te mają na celu ochronę społeczeństwa przed niewłaściwą obsługą żywności lub sprzętu. Restauracja może nie wiedzieć, kiedy ma być przeprowadzony audyt, a więc ma nie tylko moralny powód, by utrzymywać lokal w dobrym stanie, ale także finansowo. Jeśli nie spełnią standardów, mogą nie być w stanie prowadzić działalności w przyszłości.
W ten sam sposób, gdy konfigurujesz program odpowiedzialności z kimś, poproś go o okazjonalne, nieoczekiwane kontrole. Jeśli wiesz, kiedy nadchodzi audyt, najprawdopodobniej najprawdopodobniej stracisz ważność, zanim zaczniesz działać. Ale jeśli nie wiesz, kiedy nadchodzi audyt, prawdopodobnie będziesz starał się regularnie oszczędzać, a nie zamieniać się w swój fundusz oszczędnościowy na nowy, dyskretny gadżet lub gadżet.
Ważne jest, aby pamiętać, że mówienie komuś o twoim celu oszczędzania energii może w rzeczywistości odpalić. Może mieć odwrotny skutek, jeśli odczujesz pozytywne skutki poinformowania kogoś o twoim celu i niech to będzie substytut faktycznego osiągnięcia twojego celu. Skoncentruj się na tym, aby twoje rzeczywiste osiągnięcie było nagrodą – nie mówienie o jakimś przyszłym osiągnięciu, które masz nadzieję osiągnąć.
5. Zacznij od małych.
Kansas City Financial Planner, Clint Haynes, mówi: „Kiedy zaczniesz przyczyniać się do planu emerytalnego swojego pracodawcy, zacznij od kwoty, w której czujesz się komfortowo i wiedz, że możesz sobie pozwolić. Zawsze zalecam wkładanie (przynajmniej) najmniejszej ilości potrzebnej do dopasowania firmy (jeśli masz tyle szczęścia, że pasuje do firmy).
Następnie ustaw przypomnienie na ten sam dzień każdego roku, aby zwiększyć składki o 1-2%. Zwykle co roku dostajesz jakąś podwyżkę, więc dodatkowe 1-2% i tak nie będzie miało większego wpływu na wypłatę z twojego domu. Zdziwisz się, ile zarabiasz za kilka lat, a jeszcze bardziej zdumiewasz, ile już tam jest.
Można wyciągnąć dwie wnioski: Po pierwsze, warto skorzystać z ofert, które pomnażają pieniądze (np. Programy dopasowujące pracodawców). Po drugie, można zacząć dodawać niewielkie kwoty.
Wiele firm finansowych ma minimalny próg depozytowy, który musi zostać spełniony, zanim ktoś może zainwestować. Ten próg może być w tysiącach dolarów.
Jeśli nie masz tego rodzaju pieniędzy, rozważ oglądanie jednych z najlepszych internetowych kont maklerskich dla początkujących – do doświadczonych inwestorów. Te internetowe konta brokerskie często mają bardzo niskie minimalne wymagania depozytowe, więc nawet jeśli możesz zacząć od kilkuset dolarów, możesz to zrobić od razu.
Nie obchodzi mnie, czy masz 50 $ lub 50 000 $ na zainwestowanie, rozpoczęcie pracy z planem finansowym jest kluczowe.
Jak zauważa Haynes, zawsze możesz co roku podnosić swoje depozyty. Nie pozwól, aby fakt, że nie masz dużo pieniędzy na zainwestowanie, zniechęca cię do robienia tego, co powinieneś robić!
Media wskazują na ludzi, którzy są niedorzeczni, jeśli chodzi o ich sytuację finansową. Niezależnie od tego, czy jest to ktoś, kto wygrał na loterii, czy też ktoś, kto zbudował niezwykle udany biznes po wielu latach przerwy, zawsze jest tam niesamowita historia. Chociaż mogą być fascynujące, często nie pasują do doświadczeń przeciętnego człowieka. To może być zniechęcające, dlatego zachęcam do skupienia się na wprowadzaniu niewielkich zmian, które poprawią twoje życie.
Pamiętaj, że nawet inwestowanie niewielkich kwot w długim okresie może przynieść głębokie rezultaty. Ze względu na moc łączenia Twoje konto inwestycyjne może rosnąć wykładniczo. Oczywiście, im więcej pieniędzy wpiszesz, tym lepiej, ale pamiętaj, że czas ma również znaczący wpływ na wyniki.
6. Znajdź zadowolenie z tego, co masz.
Ostatecznie, oszczędzanie sprowadza się do siły woli i zadowolenia. Czy masz dość siły woli, by ją uratować? Czy masz wystarczająco dużo zadowolenia, by powiedzieć „nie” kosztownemu zakupowi? Jeśli potrafisz rozwinąć obie te cechy w swoim życiu, z czasem będziesz się wzbogacał.
Naprawdę, wszystko to sprowadza się do twojego nastawienia i sposobu myślenia. Czy jesteś zadowolony z tego, co masz? Czy jesteś w porządku, nie mając więcej teraz? Czy możesz oprzeć się marketingowi, który jest rzucany na ciebie z wielu stron?
Kiedy będziesz w stanie odpowiedzieć „tak” na każde z tych pytań, będziesz o wiele lepszy.